Apskatot automatizētās reklāmas, kas ieskauj šo rakstu, ņemiet vērā, ka Amerikas Patērētāju federācija (CFA) jau sen ir ieteikusi patērētājiem ievērot īpašu piesardzību izmantojot interneta algas dienu aizdevumu vietnes, kurās aizdevumi, kuru termiņš beidzas līdz nākamajai algas dienai, var maksāt līdz USD 30 par aizņemtajiem 100 USD, un aizņēmējiem parasti ir gada procentu likmes (GPL) 650%.
Saskaņā ar CFA pētījumu par simts interneta algas dienu aizdevumu vietnēm, mazie aizdevumi, kas saistīti ar elektronisku piekļuvi patērētāju kontu pārbaude rada lielu risku patērētājiem, kuri aizņemas naudu, pārsūtot personisko finanšu informāciju, izmantojot internets.
Automātiski sakrāj savu bankas kontu
"Aizdevumi internetā, kas maksā algas dienā, maksā līdz USD 30 par aizņemtajiem 100 USD, un tie ir jāatmaksā vai jāfinansē aizņēmēja nākamajā algas dienā," sacīja Žans Annijs Fokss, CFA patērētāju aizsardzības direktors. "Ja algas diena ir divu nedēļu laikā, 500 USD aizdevums maksā 150 USD, bet 650 USD tiks elektroniski izņemts no aizņēmēja norēķinu konta."
Daudzi aptaujātie aizdevēji automātiski atjauno aizdevumus, katru darba dienu elektroniski noņemot finanšu maksu no patērētāja norēķinu konta. Ja patērētājiem nav pietiekami daudz naudas depozītā, lai segtu finanšu izmaksas vai atmaksu, gan algas dienas aizdevējs, gan banka piemēros nepietiekamas naudas izmaksas.
Kur kavējas aizdevumi
Tiešsaistes algas aizdevumi tiek tirgoti, izmantojot e-pastu, meklēšanu tiešsaistē, apmaksātās reklāmas un novirzīšanu. Parasti patērētājs aizpilda tiešsaistes pieteikuma veidlapu vai nosūta faksu aizpildītu pieteikumu, kurā tiek pieprasīta personas informācija, bankas konta numuri, Sociālās apdrošināšanas numuri un darba devēju informācija. Aizņēmēji čeka, nesena bankas pārskata un parakstītu dokumentu kopijas nosūta pa faksu. Aizdevums tiek tieši iemaksāts patērētāja norēķinu kontā un aizdevuma maksājums vai finanšu maksa tiek elektroniski izņemta aizņēmēja nākamajā algas dienā.
Augstas izmaksas, augsts risks
"Aizdevumi internetā ir bīstami patērētājiem, kuriem nav naudas," sacīja Fox kundze. "Tie apvieno augstās izmaksas un iekasēšanas riskus, kas saistīti ar čekiem balstītiem algas dienā aizdevumiem, ar drošības riskiem, kas saistīti ar bankas kontu numuru un sociālās apdrošināšanas numuru nosūtīšanu, izmantojot tīmekļa saites nezināmiem aizdevējiem."
CFA veiktais apsekojums par 100 interneta algas dienu aizdevumu vietnēm parādīja, ka bija pieejami aizdevumi no 200 līdz 2500 USD, no kuriem visbiežāk tiek piedāvāti 500 USD. Finanšu izmaksas svārstījās no 10 USD par 100 USD līdz 30 USD par 100 aizņemtiem USD. Biežākā likme bija 25 USD par 100 USD vai 650% gada procentu likme (GPL), ja aizdevums tiek atmaksāts divās nedēļās. Parasti aizdevumi pienākas aizņēmēja nākamajā algas dienā, kas var būt īsāks termiņš.
Tikai 38 vietnes atklāja aizdevumu gada procentu likmes, pirms klienti bija pabeiguši pieteikšanās procesu, savukārt 57 vietnes citēja finanšu maksu. Visbiežāk publicētā GPL bija 652%, kam sekoja 780%.
Lai arī aizdevumi pienākas aizņēmēja nākamajā algas dienā, daudzas aptaujātās vietnes automātiski atjauno aizdevumu, finanšu maksas izņemšana no aizņēmēja bankas konta un aizdevuma pagarināšana citai samaksai cikls. Sešdesmit piecas no apsekotajām vietām atļauj aizdevumu pagarināt, nesamazinot pamatsummu. Pie dažiem aizdevējiem patērētājiem jāveic papildu pasākumi, lai reāli atmaksātu aizdevumu. Pēc vairākām atjaunošanām daži aizdevēji pieprasa kredītņēmējiem samazināt aizdevuma pamatsummu ar katru atjaunošanu.
Internetbanku aizdevēju līgumos ir iekļauts virkne vienpusēju noteikumu, piemēram, obligāta arbitrāža klauzulas, vienošanās nepiedalīties kolektīvās tiesas prāvās un vienošanās neiesniegt bankrots. Daži aizdevēji pieprasa pretendentiem piekrist turēt savus bankas kontus atvērtus līdz aizdevumu atmaksai. Citi pieprasa "brīvprātīgu" algu piešķiršanu pat tajās valstīs, kur algu piešķiršana nav likumīga.
CFA iesaka patērētājiem neaizņemties naudu, pamatojoties uz nodrošinājumu ar pēcapstrādes papīra čeku vai elektronisku piekļuvi bankas kontam. Aizdevumi algas dienā ir pārāk dārgi un pārāk grūti atmaksāt nākamajā algas dienā. CFA iesaka patērētājiem nekad nepārsūtīt bankas kontu numurus, Sociālā drošība numurus vai citu personisku finanšu informāciju internetā vai pa faksu nezināmiem uzņēmumiem. Patērētājiem vajadzētu iegādāties zemāku izmaksu kredītu, salīdzinot gan dolāra finanšu maksu, gan GPL, lai iegūtu zemāko pieejamo kredītu. CFA mudina patērētājus meklēt palīdzību finanšu problēmu risināšanā vai saņemt juridisko palīdzību saistībā ar finanšu problēmām.